Ces taux qu’on nous cache

Le mouvement a commencé il y a quelques mois, mais la récente décision de la Banque nationale suisse (BNS) de baisser son taux directeur au-dessous de zéro l’a amplifié. Désormais, en Suisse romande, cinq banques renoncent à publier leurs taux hypothécaires moyens et refusent de les transmettre à des tiers (dont notre rédaction) à titre de comparaison.

Interpellées sur cette étrange décision, UBS et les Banques Cantonales de Berne, de Fribourg, du Jura et du Valais tiennent toutes le même discours*: ces listes indicatives ne servent plus à rien, car les demandes de financement sont examinées isolément et finissent par une offre personnalisée, après un entretien où chaque paramètre a été pris en compte (fonds propres, qualité et valeur du gage, 1er et 2e rang, amortissement, relation commerciale, etc.).

Autrement dit, et ce n’est un secret pour personne, le taux est fixé selon le profil du client. Il ne correspond donc pas nécessairement aux chiffres indicatifs listés et régulièrement remis à jour sur les sites, ce qui – selon les banques – apporte de la confusion inutile. «Ce n’est pas tout faux, commente, sous garantie de l’anonymat, ce conseiller à la clientèle. Mais il ne faut pas exagérer non plus: notre marge de manœuvre dépasse rarement deux à trois décimales au-dessus ou au-dessous du taux moyen.» Comprenez que l’argument ne pèse pas lourd! Dès lors, quel avantage à ne pas jouer la carte de la transparence?

Pas de référence

A défaut qu’on nous le dise, explorons quelques pistes. Et misons sur l’audace en comparant le prix d’une hypothèque à celle d’une automobile… «Je souhaite un véhicule d’une certaine puissance, équipée de certaines options. Je vais comparer les différents modèles et faire une présélection, notamment en regard du prix catalogue. Je sais pertinemment que, après négociation, j’obtiendrai un rabais conséquent, mais cela me permet de faire un premier choix. Sans cette référence, je n’ai plus qu’à faire la tournée des concessionnaires, au risque de croire le premier venu qui assurera me faire la meilleure offre…»

Le 4 février dernier, le taux des hypothèques fixes pour une durée de 10 ans variait entre 1,22% et 1,95% (voir tableau). Pour un emprunt de 500 000 fr, cela représente une différence annuelle de 3650 fr., donc de 36 500 fr. sur la totalité du contrat! Comme nous venons de le voir, le taux sera certainement revu à la baisse, peut-être à la hausse, mais le rabais ou le supplément sera vraisemblablement calculé en fonction du chiffre indicatif. Le futur client possède donc une indication utile pour 12 des banques sélectionnées, mais pas pour les cinq qui refusent d’afficher leurs conditions. Il risque d’en tirer des conclusions qui ne penchent pas en leur faveur.

Fidélité légendaire

Ce serait peut-être le cas ailleurs, mais pas nécessairement en Suisse, où la fidélité des clients à leurs institutions est légendaire. Et cela explique peut-être ceci. En retenant l’information, la banque oblige, d’une part, le client à passer par un entretien pour connaître ses conditions, mais l’empêche aussi de mesurer le «poids» de son profil, puisqu’il ne sait pas sur quelle base son taux est calculé. Reste que, pour l’heure, aucune loi ni un règlement n’obligent la banque à afficher ses taux sur son site. Mais personne non plus ne contraint le consommateur à l’accepter…

Tous les jours ouvrable, au début de l’après-midi, Tout Compte Fait actualise le tableau ci-dessous, ainsi que ceux qu’une hypothèque Libor. Rendez-vous sur toutcomptefait.ch –> Services –> Votre argent –> Les taux du jour.

Christian Chevrolet

Bonus web: les explications officielles in extenso que chaque banque nous a transmises