12 assurances invalidité pour enfant: assurer son enfant contre l’invalidité

L’offre était tentante: pour 50.10 fr. par an seulement, un couple de lecteurs avait l'opportunité de contracter une assurance accidents complémentaire pour son fils de 14 ans. Elle pouvait, ainsi, bénéficier d’un capital de 160 000 fr. en cas d’invalidité. Une couverture certes intéressante, vu son faible coût, mais avec un gros hic tout de même: elle n’était valable qu’en cas d’accident. Or, il est statistiquement prouvé que les situations de handicap interviennent sept fois plus souvent en cas de maladie!

Notre famille a donc demandé à La Mobilière une nouvelle offre avec une couverture plus large. Réponse de l’assureur: il en coûtera alors 129.90 fr. par an, soit plus du double de la première version. On le voit: mieux vaut attentivement étudier les différentes offres d’assurances complémentaires avec capital invalidité pour les enfants, quelle que soit leur forme.

Deux options

Il existe deux possibilités d’assurer l’invalidité d’un enfant:

• le versement unique d’un capital, qui permet, par exemple, de procéder à des aménagements ou à des dépenses directement utiles à l’enfant invalide;
• une rente complémentaire pour les frais courants et les traitements futurs.
  Le marché ne propose pas de combinaison de ces deux couvertures. Et ce n’est pourtant qu’en suivant ces deux pistes parallèlement que les parents peuvent obtenir le soutien qu’ils ne recevront pas de l’assurance sociale. Car les caisses maladie paient les frais des médecins et des hôpitaux, mais aucun capital ni une rente ne sont alloués. Et l’AI n’accorde aux enfants de moins de 18 ans soignés à domicile qu’une allocation pour impotents d’un montant maximal de 1872 fr. par mois (+468 fr. par mois aux enfants qui requièrent au moins quatre heures de traitement intensif par jour). Cette rente passe à 1560 fr. par mois à partir de la 18e année.

Option 1

Avec capital unique

Le tableau ci-contre montre ce que coûte l’assurance unique d’un capital de 100 000 fr. à la suite d’une maladie ou d’un accident. Les assureurs (colonne 1 du tableau) sont avant tout des caisses maladie.

L’exemple retient les primes 2 pour un enfant d’un an. Elles restent, en principe, identiques jusqu’à ses 19 ou 21 ans, selon la compagnie. L’assurance de sommes est de 100 000 fr., mais elle peut varier de 10 000 fr. au minimum à 300 000 fr. au maximum, selon la compagnie.

• En cas de maladie – Le degré d’invalidité est déterminé par un médecin et l’AI. Il est évalué en fonction de l’ampleur de l’incapacité ou de la perte de gain de l’assuré lorsqu’il aurait été en âge d’exercer une activité professionnelle. Si le pourcentage est d’environ 66% ou 70% (selon l’assureur), le capital sera versé intégralement. A l’inverse, aucune prestation n’est accordée s’il est inférieur à 25% ou à 40%. Entre ces deux paliers, le capital varie en fonction du degré d’invalidité.
• Après un accident – Le degré d’invalidité est fixé selon une échelle spéciale*. La perte d’une main, par exemple, correspond à un degré de 60% et celle d’un œil à 30%, mais une personne aveugle est jugée invalide à 100%. Or, une invalidité à 63% donne droit, par exemple, à un remboursement de 165% de la somme assurée, alors qu’une invalidité à 100% aboutit à un remboursement de 350% de la même somme 3. Cette progression ne vaut toutefois qu’en cas d’accident.

Le tableau informe aussi des exigences des assureurs pour la signature du contrat. Si la compagnie n’assure qu’après la naissance 6, c’est qu’elle ne le fera que pour un bébé en bonne santé! Il est donc, en théorie, préférable d’assurer son enfant durant la grossesse. En théorie seulement, parce que les malformations congénitales sont de toute façon exclues, que le contrat ait été signé avant ou après l’arrivée du bébé.

Par ailleurs, la plupart des compagnies assurent parallèlement un capital-décès 4 généralement entre 2500 fr. et 10 000 fr., que ce soit en cas de maladie ou d’accident. Mais cette couverture n’est pas indispensable, car la mort d’un enfant invalide ne surcharge pas financièrement les parents.

La colonne 5 enfin, indique les délais d’attente. Ils commencent le jour où l’invalidité de l’enfant est constatée médicalement. Et disons-le clairement: il est incompréhensible que des parents doivent parfois attendre 12 mois, voire 24 mois, avant de pouvoir toucher des prestations!

Option 2

Avec indemnités

Pour une couverture maximale, les parents devraient encore assurer le versement d’une rente pour l’enfant. Seule La Mobilière propose une telle option avec une pension de 2000 fr. par mois versée jusqu’à l’âge de 65 ans. La prime annuelle est de 562.10 fr. de la première à la dix-huitième année.

Les conditions sont similaires à celles de l’assurance sous forme de capital: il est possible de poursuivre la couverture après la majorité, le montant de la rente étant alors calculé en fonction du degré d’invalidité.

Pour résumer, il convient d’éviter les offres qui vantent des assurances soi-disant complètes et ne couvrent, en fait, que les accidents. Tout comme il faut refuser les offres combinant la couverture des risques à un processus d’épargne: les assurances de genre «accident» sont une chose, le placement d’argent dans le but de le faire fructifier en est une autre.

Ernst Meierhofer/ld

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