La sécurité à petit prix

C’est vrai: il y a les rentes de veuve et d’orphelin de l’AVS, tout comme celles de la caisse de pension. Et parfois aussi, l’assurance accident ajoute une indemnité. Mais tout le monde le sait: en cas de disparition subite d’un des parents, surtout s’il assure tout ou partie du revenu du ménage, cela risque de ne pas suffire.

La première idée qui vient à l’esprit est alors de conclure une assurance vie mixte, permettant non seulement le versement d’un capital garanti en cas de décès, mais aussi de toucher un certain pactole en cas de survie à la fin du contrat. Un problème toutefois: pour assurer un capital suffisant (entre 100 000 fr. et 200 000 fr. par exemple), les primes sont élevées, souvent trop pour un jeune père de famille qui doit déjà faire face à de nombreuses autres charges, par exemple celles d’une maison.

Dans un tel cas, l’assurance décès est une alternative intéressante. Pour une prime annuelle relativement modeste, elle garantit en effet, en cas de décès de l’assuré pendant la durée du contrat, le versement d’un capital fixé à l’avance. En revanche, si l’assuré est toujours en vie à l’échéance du contrat, il ne récupérera rien.

Capital constant ou décroissant
Il existe deux variantes d’assurance à risque pur:

• Celle à «capital constant», où le montant versé en cas de décès reste identique pendant toute la durée du contrat;
• Celle à «capital décroissant», où le montant diminue proportionnellement chaque année (par exemple, de 5% par an pour un contrat de vingt ans). Cette variante est intéressante si l’on amortit régulièrement son hypothèque ou si l’épouse compte reprendre une activité professionnelle une fois les enfants hors de la coquille.

Primes très variables
Le montant des primes dépend principalement de l’importance du capital garanti et de l’âge de l’assuré, mais aussi de son état de santé, pour lequel il faut remplir un questionnaire. Les plus âgés, mais aussi les jeunes à la santé fragile ou les personnes voulant assurer un gros capital, subissent même un contrôle médical, payé par l’assurance.

Le prix varie aussi en fonction de la durée du contrat et du sexe des assurés, les femmes payant 20 à 30% moins cher pour les mêmes prestations.

Le mode de vie des assurés est également pris en compte: les fumeurs paient un supplément dans certaines compagnies (parfois carrément le double!), de même que les adeptes de sports à risques (alpinisme, plongée, parapente, etc.). Et La Mobilière demande même que l’indice de masse corporelle ne dépasse pas 25 (lire page 18), ce qui est extrêmement limitatif: nous l’avons donc exclue de notre comparaison.

Une assurance décès à capital décroissant coûte logiquement beaucoup moins cher que celle avec un capital constant (voir tableaux).

Exonération en cas de maladie
La plupart des polices prévoient l’exonération des primes en cas d’incapacité de travail, et donc de gain, à la suite d’un accident ou d’une maladie. Dans ce cas, sur présentation d’un certificat médical, l’assuré n’aura pas à payer ses primes pendant son congé maladie. La durée minimale d’incapacité pour avoir droit à cette prestation est le plus souvent de trois mois, mais peut aller jusqu’à douze mois (à PostFinance, notamment).
Comme le démontre le tableau, il vaut la peine de demander plusieurs offres: pour un non-fumeur, les prestations ne diffèrent pas d’une compagnie à l’autre, et il peut donc baser le choix de sa compagnie sur le montant total des primes brutes (lire la rubrique au-dessus du tableau).

L’assurance décès offre enfin l’avantage de pouvoir être dénoncée à tout moment, en cessant de payer les primes. Mais alors, évidemment, les proches ne toucheront rien en cas de décès.

Roland Bron,
directeur romand de VZ VermögensZentrum

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