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Frais salés pour compte bien alimenté
L’idée que les frais bancaires n’existent que pour les petits clients est fausse. On paie souvent plus qu’on ne reçoit, même avec une coquette somme sur un compte privé.
Certaines banques favorisent leurs clients s’ils ont un petit pactole sur leurs comptes. Pourtant, la différence entre les intérêts et le total des frais est rarement en faveur des détenteurs de comptes à la fin de l’année. Selon notre scénario, seuls les clients de la Banque Cantonale de Berne et de la Banque Cantonale de Genève touchent plus d’argent qu’ils n’en dépensent en déposant leurs économies sur un compte salaire. Et encore: les Genevois doivent faire l’effort d’utiliser l’e-banking pour en bénéficier (voir le tableau ci-dessous).
La période actuelle est en partie responsable de cette situation: les taux d’intérêts sont en effet au plancher. Mais les frais sont bien là au moment du décompte annuel. Et, comme chaque banque les calcule différemment, le seul moyen de les comparer est de s’en tenir à un scénario précis.
L’analyse des frais ponctionnés se fait ainsi à l’aide de Monsieur Money, 38 ans, qui gère son argent à l’aide d’un compte privé, sur lequel il a un petit capital. Son avoir moyen à la banque (moyenne annuelle de la somme disponible sur son compte) est de 15 000 fr.
Scénario
Son employeur lui verse des revenus sur un compte salaire, gratifié d’un petit intérêt (A: voir tableau). Il a une carte Maestro ou une Postcard (B) avec laquelle il fait ses paiements une fois par jour dans divers commerces suisses (C), retire régulièrement de l’argent au bancomat/postomat, mais deux fois par mois aussi dans un bancomat de la concurrence: sur l’année, douze fois dans une banque cantonale, douze fois dans une autre banque suisse (D).
Il s’est également rendu cinq fois au guichet de sa banque: deux fois pour retirer des fonds en liquide (E), une fois pour faire un virement de 500 ? de banque à banque pour la France (F), deux fois pour changer l’équivalent de 800 francs suisses en euros (G).
Toutes les fins de mois, Monsieur Money fait ses paiements mensuels par courrier (H). Chaque mois aussi, il paie son loyer via un ordre permanent (I) et son assurance maladie par un recouvrement direct (LSV) (J).
Comme il est très méticuleux, il exige un avis détaillé mensuel qui précise tous les paiements du mois par courrier (K). Certaines de ces opérations sont incluses dans le forfait de gestion (L), mais pas toutes. A fin avril 2006, il décide de quitter sa banque (M) et de transférer son argent à la concurrence (N).
Ces incroyables différences
Douze banques ont calculé les frais que toutes ces opérations auraient coûté durant la période allant d’avril 2005 à fin mars 2006 (O) (la Banque Cantonale du Valais a refusé de nous répondre, sous prétexte que notre scénario n’est pas réaliste et objectif). Nous avons ensuite déduit la somme des maigres intérêts versés à Monsieur Money (P) et ainsi obtenu un total représentant ce qu’il doit payer en fin d’exercice (Q). Les variations sont énormes: la Banque Cantonale de Berne lui verse 11,55 fr. au final, alors que tous les autres établissements lui demandent de régler un certain montant pour gérer son argent, allant de 21,25 fr. à la Banque Cantonale de Fribourg jusqu’à 133,45 fr. à la Raiffeisen (selon les recommandations de l’Union suisse des banques Raiffeisen).
Ces résultats seraient différents, bien sûr, avec un autre scénario, notamment si Monsieur Money avait moins d’argent sur son compte. Mais les personnes qui, comme lui, disposent de quelques économies et paient de lourdes charges, n’ont plus qu’à prendre contact avec leur conseiller bancaire et voir s’il n’est pas possible de réduire notablement leurs frais. En acquérant, par exemple, des parts pour devenir sociétaire à la Raiffeisen.
L’internet est synonyme d’économies
L’autre manière de réduire les coûts est d’utiliser les services de l’e-banking. Cela revient à gérer soi-même son compte via l’internet, en payant ses factures par ce biais et en renonçant aux justificatifs sur un support en papier. Pour des raisons de place, nous ne publions que le résultat final (R).
Deux banques récompensent particulièrement les efforts de leurs clients internautes: en suivant le même processus que ci-dessus, Monsieur Money toucherait 37,75 fr. à la Banque Cantonale de Berne et 9,50 fr. à la Banque Cantonale de Genève. C’est déjà ça!
Dominique Choffat
Pour télécharger le tableau comparatif des produits, se référer à l'encadré.
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