Des frais bancaires, même pour les bons clients

Les prestations bancaires sont souvent très complexes à analyser, surtout sous
l’angle des frais (voir tableau). Et pour cause: chaque service est facturé différemment d’un établissement bancaire à l’autre, voire d’un client à l’autre. Celui qui détient, par exemple, un pécule confortable sur un compte, paie généralement moins de charges que s’il ne possède presque pas d’argent. Pour avoir droit à ce traitement de faveur, il faut disposer d’un solde moyen compris entre 5000 fr. et 10 000 fr., selon les banques.
Mais attention: ce n’est pas parce que vous avez déposé une coquette somme auprès de votre établissement bancaire que la gratuité va s’ouvrir à vous, loin de là! Les taux d’intérêts sont actuellement réduits à presque rien, et les frais pèsent donc de tout leur poids dans la balance du décompte final.

L’analyse des coûts ainsi ponctionnés se fait avec l’aide de Monsieur Fuchs, 38 ans, qui dispose d’un compte privé avec un petit capital. Il a un salaire mensuel net de 10 000 fr. et son avoir moyen à la banque (moyenne annuelle de la somme disponible sur son compte) est de 15 000 fr.

Son employeur lui verse son dû sur un compte salaire, gratifié d’un petit intérêt (A: voir tableau). Il a une carte maestro (B) avec laquelle il fait ses paiements une fois par jour dans divers commerces suisses (C), retire de l’argent au bancomat/ postomat, mais deux fois par mois aussi dans un bancomat de la concurrence (D).

Il s’est également rendu cinq fois au guichet de sa banque: deux fois pour faire des retraits en liquide (E), deux fois pour faire un virement de 500€ de banque à banque pour la France (F), une fois pour changer l’équivalent de 800 francs en euros (G).

Toutes les fins de mois, Monsieur Fuchs fait ses paiements mensuels par courrier (H). Chaque mois aussi, il paie son loyer (1900 fr.) via un ordre permanent (I) et son assurance maladie par un recouvrement direct (LSV) (J).

Comme il est très méticuleux, il exige un avis détaillé pour chaque paiement mensuel par courrier (K), plus un extrait de compte mensuel (L). Certaines de ces opérations sont incluses dans le forfait de gestion (M), mais pas toutes. A fin avril 2005, il décide de quitter sa banque (N) et de transférer son argent à la concurrence, qui lui a fait une offre (O).

Une variation énorme!
Nous avons demandé à douze banques, ainsi qu’à PostFinance, de calculer les frais que toutes ces opérations auraient coûté de mai 2004 à fin avril 2005 (P). Nous avons ensuite déduit la somme des maigres intérêts versés à Monsieur Fuchs (Q) et ainsi obtenu un total représentant ce qu’il doit payer en fin d’exercice (R). Mais oui: ce qu’il doit payer...

Car une seule banque, la Banque Cantonale de Genève (BCGE), arrive à un résultat positif pour le client, qu’elle verse donc sur son compte en banque (1,30 fr. en l’occurrence). Pas de quoi s’enrichir, mais pas de perte non plus. Tous les autres établissements bancaires encaissent des charges, qui varient d’un facteur douze (!) entre la banque la moins chère (la Banque cantonale de Berne, avec un coût total de 10,65 fr.) et celle qui ponctionne le plus (la Banque Cantonale Neuchâteloise, avec un coût total de 129,85 fr.).

L’e-banking réduit les coûts
Les services d’e-banking permettent de limiter les frais. Logique, puisque Monsieur Fuchs gère lui-même son compte via l’internet et renonce aux justificatifs sur un support en papier. Pour des raisons de place, nous ne publions que le résultat final (S).

Trois banques rémunèrent les efforts fournis par le client, en lui versant une somme, après décompte final, de 50,70 fr. chez PostFinance (les intérêts sont plus favorables sur un compte dédié à la gestion online), de 37,75 fr. à la Banque Cantonale de Berne et de 27,50 fr. à la Banque Cantonale de Genève. L’établissement qui favorise le moins la gestion par l’internet est la Banque Cantonale valaisanne, avec un total de frais s’élevant à 71,25 fr.

Pour télécharger le tableau comparatif des produits, se référer à l'encadré.

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