S’assurer sans trop débourser

L’assurance responsabilité civile (RC) privée couvre la plupart des infortunes qui se présentent dans la vie de tous les jours. Par exemple dans les cas suivants:

• le locataire qui endommage l’appartement qu’il occupe;
• l’enfant qui joue au foot et fracasse la vitre d’un voisin;
• le promeneur dont le chien mord un passant;
• le propriétaire immobilier dont une tuile tombée du toit blesse un piéton.

Dette à vie suite à un accident

De tels dommages peuvent coûter jusqu’à plusieurs millions de francs à leur auteur. La personne qui, dans le cadre d’un sport notamment, blesse gravement un père de famille et le rend handicapé dans une chaise roulante, en est un exemple criant: elle devra en effet non seulement rembourser les coûts du médecin et de l’hôpital, mais également prendre en charge les futures pertes de salaire du chef de famille.

De telles conséquences peuvent ainsi aller jusqu’à ruiner l’auteur de l’accident, car la totalité du revenu et de la fortune sert alors à dédommager la personne lésée.

Se prémunir contre de tels soucis financiers ne coûte pas très cher (voir le tableau ci-contre). La protection démarre déjà à partir d’environ 100 fr. par an pour une personne seule et de 130 fr. par an pour une famille. Quant aux concubins, ils peuvent contracter une police familiale. Chacun d’eux est alors assuré ainsi que les enfants vivant dans le ménage commun.

Différence de traitement entre locataires et propriétaires
Les locataires et les propriétaires n’ont pas droit à une équité de traitement quant au niveau de leurs primes. En effet, une grosse partie des dépenses des assurances RC privées (entre 30% et 40% en moyenne) sont dues à des dégâts de locataires dans leur habitation. Une majorité d’assureurs prennent en compte cet élément dans le calcul des primes annuelles, qui sont de fait plus élevées pour les locataires que pour les propriétaires.

Attention, certains éléments peuvent néanmoins limiter les prestations des
assurances RC privées.

• L’assuré est couvert s’il cause un dommage à la suite d’une soudaine inattention. Mais les dégâts occasionnés progressivement ne sont par contre pas assurés dans le cadre d’une RC privée (par exemple une importante détérioration de l’appartement d’un locataire générée par la fumée de cigarettes). De même que les dommages causés délibérément par leur auteur (les graffitis notamment).
• En cas de séparation du couple, la personne qui quitte le ménage doit prévoir sa propre assurance RC privée.
• Les enfants sont assurés par la police familiale jusqu’à leurs 18 ans. Mais attention: à partir de cet âge, les conditions définies par les compagnies d’assurance (en général dans les petites notes des contrats) diffèrent. En particulier si le jeune devient actif, mais également s’il habite encore à la maison. Il vaut donc mieux réexaminer le contrat régulièrement!
• Les dégâts causés au sein du ménage ne sont pas assurés. Il n’est donc pas possible d’annoncer un dommage à une assurance RC privée s’il lèse une personne vivant sous le même toit.

Pour télécharger le tableau comparatif des produits, se référer à l'encadré.

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