Pour nouer les deux bouts malgré la maladie

Une consultation pour un symptôme qu’on croyait bénin peut déboucher sur un cauchemar: la maladie diagnostiquée entraîne l’incapacité d’exercer sa profession. Le patient doit non seulement apprendre à vivre avec le mal, mais encore trouver une solution pour nouer les deux bouts. Il touchera, si son contrat le prévoit, les indemnités journalières de l’assurance perte de gain de son employeur. Une fois ce délai échu, variable selon l’emplo-yeur, il n’aura droit qu’aux prestations de ses 1er et 2e piliers.

Une rente AI complète varie de 1055 fr. à 2110 fr. par mois en fonction du salaire, à quoi s’ajoutent, le cas échéant, les rentes enfants, qui vont de 422 fr. à 844 fr. Quant à la rente de la caisse de pension, elle oscille, en cas d’invalidité complète, entre le quart et la moitié du dernier salaire; s’y ajoute une modeste rente pour ceux qui ont des enfants à charge. Ces montants figurent sur le certificat d’assurance annuel de la caisse de pension.

Si le total de ces deux rentes devait entraîner de trop gros sacrifices par rapport au revenu, il est judicieux de conclure une assurance incapacité de gain privée. Celle-ci garantit une rente supplémentaire en cas de maladie grave entraînant l’invalidité. En général, le contrat de ce type d’assurances court jusqu’à l’âge de la retraite: AVS et caisse de pension prennent alors le relais.

Assurance risque pur
Mais attention, cette assurance ne constitue pas une épargne, c’est une assurance risque pur: si l’assuré est en pleine forme au moment de prendre sa retraite, il ne touchera rien. Elle est en outre aussi prévue pour les personnes devenues invalides à la suite d’un accident. Celles-ci sont toutefois mieux couvertes, puisqu’elles touchent dès le troisième jour les indemnités journalières de la Suva ou d’une assurance privée. Indemnités qui se mueraient en rente à vie si l’incapacité de gain devait se prolonger.

La prime de l’assurance incapacité de gain pour maladie augmente proportionnellement au montant de la rente choisie. Elle dépend de l’âge de l’assuré au moment de conclure la police et de son sexe: à âge égal, les femmes paient entre 25% et 40% de moins que les hommes. Les fumeurs, eux, payeront davantage auprès de certaines compagnies. La profession exercée peut, elle aussi, avoir une influence: deux compagnies majorent les primes de 30% et 70% pour les ouvriers du bâtiment.

Exonération des primes
Toutes les assurances prévoient l’exonération des primes en cas d’invalidité. Dans ce cas, l’assuré n’aura plus à payer ses primes dans un délai de trois mois en général, de deux ans auprès de deux compagnies.

Il faut en outre compter avec un délai de carence de deux ans entre le début de l’incapacité de travail et le versement de la rente. De ce fait, il ne sert plus à rien de payer les primes les deux dernières années précédant la retraite, car aucune prestation ne sera versée en contrepartie. Certaines compagnies ont tenu compte de ce facteur en cessant de percevoir les primes à ce moment.

La rente est fonction du degré d’invalidité: l’assurance ne paie généralement rien si celui-ci est inférieur à 25%. La rente est ensuite proportionnelle au degré d’incapacité: une personne invalide à 40% touchera ainsi les 40% de la rente complète. Elle est en principe versée intégralement dès que ce degré dépasse 66%.

Le tableau ci-dessus montre qu’il vaut la peine de faire jouer la concurrence: la compagnie la plus chère dépasse de 60% la moins chère. Il est enfin possible de conclure également une assurance décès (lire Tout Compte Fait 02/2004), mais mieux vaut demander des offres séparées, afin de profiter de la formule la plus avantageuse dans chaque cas.

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