Comptes Jeunes: tout un apprentissage!

Le montant de l’argent de poche octroyé à nos enfants est une chose. La gestion de leur argent en est une autre. Il n’est pas facile de savoir comment sensibiliser les jeunes aux prestations bancaires, de les laisser gérer leurs comptes comme bon leur semble, tout en gardant un droit de regard sur une partie de leurs avoirs.

Les banques proposent tout une panoplie de prestations qui leur sont destinées. Certaines sont ouvertes par les parents, d’autres requièrent l’autorisation parentale, alors que d’autres encore peuvent l’être directement par les jeunes eux-mêmes.

Gestion courante: l’autonomie du jeune
Les comptes de gestion courante permettent aux jeunes, souvent dès 11 ou 12 ans, d’acquérir les bases bancaires. C’est très bien, mais il faut être conscient que les parents ne gardent généralement pas un droit de regard sur le solde ou les mouvements de ce type de comptes. Il est donc important de ne verser que le montant correspondant à ce qu’on est prêt à voir dépensé dans sa totalité. Sur le plan légal, par exemple, l’enfant a l’administration et la jouissance du produit de son travail. C’est une bonne formation pour le jeune, qui découvre qu’il ne peut dépenser plus que ce dont il dispose sur son compte. Car un découvert n’est, sauf exceptions, pas admis sur une telle prestation.

Les banques offrent aussi gratuitement des cartes de débit, histoire d’habituer les jeunes à utiliser les bancomats plutôt que les guichets pour leurs retraits d’argent. Deux sortes de cartes existent sur le marché.

• Les cartes «banque», parfois proposées aux jeunes âgés de moins de 15 ans, ne sont utilisables que sur les bancomats de la banque dans laquelle ils ont leur compte de gestion courante. Il n’est pas autorisé de retirer plus d’argent qu’il n’y a sur le compte, et une limite de retrait maximal peut être fixée (par exemple 100 fr.).
• Les cartes ec Maestro (qui seront appelées simplement cartes Maestro dès le 1er janvier 2004) permettent quant à elles d’effectuer des retraits auprès de tous les bancomats en Suisse et à l’étranger. Dès lors, leur utilisation n’exclut pas que le compte en relation puisse passer provisoirement en négatif, même si les abus ne manqueront pas d’entraîner leur blocage. Les banques ont tout loisir, d’autre part, de fixer une limite de retrait maximal, ce qui diminue le risque de découvert. Par ailleurs, la plupart des établissements bancaires demandent une autorisation aux parents pour l’octroi d’une carte ec Maestro à un mineur: l’occasion de discuter des aspects positifs et négatifs relatifs à l’utilisation d’une carte bancaire.

L’épargne: surveillance à distance
En complément aux comptes de gestion courante, les banques proposent les comptes d’épargne jeunesse comme placement à plus long terme. Les conditions diffèrent selon les banques, si le compte est ouvert par le jeune lui-même ou si c’est un parent qui fait cette démarche.

Un compte d’épargne jeunesse peut être ouvert dès la naissance de l’enfant au nom du mineur par le détenteur de l’autorité parentale. Ce dernier a alors le droit et même le devoir légal d’administrer les biens de l’enfant jusqu’à sa majorité. Mais il ne peut pas disposer de ces biens dans son propre intérêt. Certaines banques vont ainsi demander aux représentants légaux de justifier que l’argent prélevé du compte est bien destiné aux besoins courants du jeune. En bref, les parents peuvent apprendre à leur enfant à épargner, tout en gardant un suivi sur cet argent.

Certains instituts financiers, le Credit Suisse et UBS notamment, considèrent que les représentants légaux n’ont aucun droit de regard sur un compte d’épargne jeunesse si ce dernier a été ouvert directement par le jeune. Le mineur – et lui seul – est alors autorisé à disposer de ses avoirs. L’autonomie et la confiance sont donc à nouveau de rigueur, ce qui semble normal pour un jeune qui gagne peut-être déjà un salaire dans le cadre d’un apprentissage.

Fonds de placement: l’alternative boursière
La Bourse peut être intéressante, surtout si on a des années de placement devant soi (lire page 5). Les fonds de placement peuvent donc être une bonne alternative aux comptes d’épargne quand on pense aux jeunes. Mais il ne faut pas oublier que de tels investissements comportent des risques. Et que les mineurs n’ont pas forcément comme emblèmes la fourmi, mais plutôt la cigale! Dans ce sens, et à de rares exceptions près, la plupart des banques les protègent et ne les autorisent pas à placer leur argent sous forme de fonds ou d’actions jusqu’à leur majorité.

Elles offrent par contre la possibilité aux parents d’investir dans un fonds au nom du jeune. Un conseiller à la clientèle détermine à cette occasion leur profil de risque, afin d’établir un placement qui leur corresponde. Certaines banques proposent même des tarifs préférentiels.

Le choix d’une banque
Les instituts financiers multiplient les offres «extra-bancaires» pour attirer les jeunes clients chez eux et, d’une manière générale, pour dynamiser leur image. Ils offrent dans ce sens des cadeaux ou toutes sortes d’avantages dans des domaines tels que le cinéma, la musique, le sport ou la culture. Ces promotions ne devraient pas être l’unique élément pris en considération quand on ouvre une prestation bancaire. D’autant plus que presque toutes les banques proposent de telles offres.

Le prix a évidemment son importance. Les banques font de très gros efforts pour inciter les jeunes à démarrer leur gestion bancaire dans leurs établissements: la tenue des comptes est gratuite, les taux d’intérêts sont supérieurs à ceux des aînés, les cartes de débit sont remises gratuitement… Bref, la concurrence est rude sur le marché des jeunes, et ils en sortent vainqueurs (voir tableau ci-contre).

Mais c’est finalement la relation avec un conseiller financier qui devrait être le vrai critère de sélection. Elle est d’autant plus importante pour les jeunes clients qui débutent dans la gestion de leur argent, et qui n’ont pas toujours envie d’être à l’écoute des bons conseils de leurs parents…

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