Chambre commune ou privée: je décide au dernier moment

Une complémentaire remboursant les frais d’hospitalisation en division privée, avec libre choix du médecin, revient entre 142 fr. et 368 fr. par mois à une Genevoise de 50 ans. Si vous ajoutez au tarif le plus élevé l’assurance maladie de base ainsi que la «petite» complémentaire (médecines naturelles, lunettes, préventions, etc.), notre assurée se retrouve avec une prime mensuelle de 960 fr. à régler tous les mois!

Réduire les coûts

Pour réduire les coûts, de multiples possibilités existent pour la couverture de base (franchises à option, médecin de famille, etc.). Pour l’hospitalisation en section semi-privée (deux lits) ou privée (un lit), la plupart des caisses (exceptions notables: Assura et CPT) proposent des assurances dites «flexibles», à des coûts nettement plus raisonnables, puisqu’ils varient entre 12 fr. et 155 fr. par mois pour notre exemple genevoise.

Seulement, pas de miracle: un tel prix s’explique par une participation aux frais accrue. Le principe est le suivant: l’assuré communique avant son hospitalisation la division de son choix. S’il se contente de la division commune sans choix du médecin, il n’aura alors que la franchise et la participation de l’assurance de base à payer. S’il préfère le confort de la chambre privée, il devra payer une participation complémentaire, le plus souvent exprimée en pour cent avec un maximum annuel (voir tableaux). Ce supplément varie énormément d’une police à l’autre et son montant est, le plus souvent, inversement proportionnel à celui de la prime. Autrement dit: plus la prime est avantageuse, plus la participation est importante.

Participation élevée

Exemple: le groupe Sanitas est imbattable, puisqu’il propose un tel produit pour une prime mensuelle de 8 fr. seulement à un Biennois de 35 ans. Mais, si l’assuré choisit une hospitalisation en section privée, il va devoir assumer 50% des frais jusqu’à concurrence de 20 000 fr. par année civile! Mieux vaut avoir épargné au préalable... (lire encadré). En revanche, s’il choisit l’autre produit de la même caisse, la prime est certes 5,5 fois plus élevée, mais aucune participation complémentaire n’est demandée en section semi-privée, et elle se limite à 25% (sans maximum toutefois) pour la section privée.

Lire les petites lettres

Les groupes Mutuel et Swica se distinguent en exprimant la participation non pas en pour cent avec un maximum en francs, mais en francs par jour avec un plafond (en francs ou en jours) par année civile.

L’étendue de la couverture maternité doit être particulièrement étudiée. Le produit le plus avantageux du groupe Mutuel ne l’inclut tout simplement pas. D’autres prévoient un délai de carence ou une limite en francs.

Enfin, si tout le monde exige que l’assuré se décide avant l’entrée à l’hôpital, les avis divergent sur les personnes qui peuvent le faire à sa place en cas d’incapacité. Certaines conditions générales (CGA) prévoient, par exemple, que l’avis des proches ne doit pas obligatoirement être pris en considération. Bref, ici comme ailleurs, lisez attentivement les petites lettres des contrats avant de signer quoi que ce soit!

Christian Chevrolet