Pas touche à ton 2e pilier

En 2012, seulement 22% des femmes et 34% des hommes avaient constitué un 3e pilier. La majorité de la population doit donc se contenter des rentes de l’AVS et de la prévoyance professionnelle à la retraite.

Si ces revenus sont modestes, il est tentant de toucher son capital de prévoyance pour mettre du beurre dans ses épinards. La rente sera, certes, diminuée, mais on pourra profiter des premières années de sa retraite. Une fois le capital épuisé, les revenus modestes seront complétés par les prestations complémentaires… ce que Berne veut précisément éviter.

Les fourmis…

Pour y voir clair, nous avons esquissé deux scénarios (voir tableau). Le premier couple, que nous appellerons «fourmis», se contente de ses rentes. Il dispose, chaque mois, et ce jusqu’à ce qu’un des conjoints décède, de 4962 fr. Pas de quoi faire des folies: comme le montre leur budget, une fois nourries, logées et blanchies, les fourmis se contenteront de 482 fr. par mois pour payer vacances et imprévus. A ce tarif, il faut se passer de voiture à moins de ne plus renouveler sa garde-robe.

et les cigales

Le couple de cigales, lui, dispose du même capital de prévoyance (400 000 fr.). Pas question de se priver: il prélève donc 300 000 fr. au moment de sortir les chaises longues, sur lesquels il s’acquitte de 29 660 fr. d’impôts. Ce bas de laine sera dépensé sur une décennie, ce qui représente 27 304 fr. par an, sans tenir compte d’un rendement éventuel sur le capital.

La caisse de pension sert encore 6800 fr. sur les 100 000 fr. restants, ce qui porte le revenu mensuel à 5878 fr., soit 916 fr. de plus par mois que les fourmis: ce ne sera pas de trop pour s’offrir des voyages sans renoncer à une voiture.

Mais une fois ce capital grignoté, fini de rire: les cigales auront, certes, droit à des prestations complémentaires (PC) de 6355 fr. par an, mais plus question de partir en voyage quand il faut vivre avec 4155 fr. par mois. Les PC ne seront revues à la hausse que si un des conjoints doit aller dans un EMS.

A en croire l’Office fédéral des assurances sociales, les cigales ne sont pas rares. Les deux tiers des retraités qui touchent des prestations complémentaires ont ainsi retiré tout ou partie de leur capital de prévoyance. Et la moitié d’entre eux l’ont fait en arrivant à la retraite. La tendance allant croissant chez ceux qui arrivent aujourd’hui au terme de leur carrière, un projet de loi veut limiter drastiquement, voire même interdire le retrait de la partie obligatoire du 2e pilier. La Fontaine avait vu juste: c’est la fourmi qui aura le dessus.

Claire Houriet Rime