Une belle hypothèque avec ma caisse de pension

Les futurs propriétaires suisses sont nombreux à se tourner vers les banques et les assurances pour un prêt. Mais certaines institutions de prévoyance proposent également des crédits hypothécaires (lire «Des prêts hypothécaires certifiés LPP», TCF 12/2015). Environ 10% des 2500 caisses helvétiques le font, et à des taux plutôt avantageux (voir tableau).

Les conditions d’octroi, elles, sont en revanche souvent plus strictes. D’abord, l’accès à ces emprunts est souvent réservé aux assurés, même si, depuis peu, quelques caisses ouvrent leurs portes aux non-affiliés. Ensuite, la limite de crédit est parfois fixée à 75% de la valeur du bien acheté, et non aux 80% habituels. Enfin, il n’est pas impossible qu’un futur changement d’emploi modifie les conditions de l’hypothèque: mieux vaut donc clarifier ce point avant de signer pour un crédit.

Le jour de notre relevé, pour les hypothèques à taux fixe d’une durée de cinq ans, c’est la caisse de pensions des CFF qui accordait le taux le plus intéressant: 0,99%. Et nul besoin d’être cheminot pour en profiter: les prêts sont ouverts à tout le monde. A la même date, seules les banques en ligne proposaient des taux similaires. Ces dernières ne fournissent cependant en général pas de conseils personnalisés.

Sur une durée de 10 ans, c’est la caisse d’assurance du corps enseignant bernois qui accordait le taux le plus avantageux: 0,90%. Là, même les banques en ligne ne faisaient pas mieux. Malheureusement, la caisse ne propose des hypothèques qu’à ses assurés. Pour ceux qui n’ont pas la chance d’instruire les jeunes Bernois,
c’est la prévoyance professionnelle de Zurich Assurance (Vita) qui offrait le meilleur taux fixe d’une durée de 10 ans: 1,45%. Moins impressionnant, mais toujours plus avantageux que les taux des banques traditionnelles. FH/bu