Les hypothèques en ligne font un carton

Les offres d’hypothèques en ligne se multiplient. Au pionnier Swissquote est venu s’ajouter homegate et family-net, mais aussi easyHypo, hypomat ou encore e-hypo. Point commun: tous ces sites émanent ou collaborent avec une banque cantonale alémanique. Raison pour laquelle les trois derniers ne proposent pas leurs services en Suisse romande. A l’inverse de Swissquote (via la Banque Cantonale de Bâle-Campagne), homegate (BC de Zurich) et family-net (BC de Berne), qui disposent d’une plateforme en français et trustent notre classement*, avec des taux (sur 10 ans) variant entre 1,34% et 1,36%, alors que la concurrence suit entre 1,49% et 1,775% (voir tableau).

Mine de rien, cela permet de belles économies. Pour notre comparatif, nous avons retenu le profil d’une famille disposant d’un salaire brut annuel de 130000 fr., souhaitant acquérir un appartement en PPE d’une valeur de 800 000 fr. Elle a besoin pour cela d’une hypothèque de 550000 fr., ce qui induit qu’elle possède des fonds propres se montant à 250000 fr. En signant avec Swissquote, les intérêts vont lui coûter 7370 fr. par an, soit 2392 fr. de moins qu’avec l’offre la plus chère. Un gain à multiplier approximativement par dix sur l’ensemble du contrat.

Sans engagement ferme

Reste que ces offres sont indicatives et que tous les sites se réservent le droit de les adapter lors de la transaction finale. Les simulateurs mis à disposition pour demander une offre sont toutefois assez précis. Ils exigent tous une capacité financière suffisante pour que les charges ne dépassent pas un tiers (parfois même 35%) des revenus bruts.

Les charges, ce sont les intérêts calculés avec un intérêt théorique de 5% (on est donc loin de 1,35% qui sera ponctionné les dix premières années), des frais d’entretien variant entre 0,7% et 1,2% du prix d’achat et un amortissement de l’hypothèque de deuxième rang sur 15 ans. Ce deuxième rang varie entre 33% à 35% du prix d’achat, desquels on déduit les fonds propres. Pour notre exemple, cela représente

800000 x 35% = 280 000 fr.
280 000 fr. – 250 000 fr. = 30 000 fr.
30 000 fr. : 15 ans = 2000 fr.,soit l’amortissement mensuel.

20% à 25% de fonds propres

Les fonds propres, eux, doivent représenter au moins 20% du prix d’achat (frais de notaire inclus), 25% à Swissquote. Rappel: désormais, il faut amener au moins 10% de fonds privés, le solde seulement (10% à 15% au moins, mais plus si envie) pouvant être financé avec son 2e pilier.

Si ces deux conditions (capacité financière et fonds propres suffisants) ne sont pas remplies, les sites signalent qu’ils ne peuvent malheureusement pas entrer en matière. Dans le cas contraire, une demande est faite online, qui sera suivie d’un contact forcément plus concret.

* Tous les jours ouvrables, Tout Compte Fait relève et publie les taux des principales institutions proposant des hypothèques en Suisse romande. Ceux des trois offres en ligne complètent désormais nos tableaux.
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Christian Chevrolet