16 cartes de crédit: des cartes gratuites et moins dispendieuses

La facture finale de l’utilisation d’une carte de crédit varie selon les prestataires. Parfois, c’est son coût annuel élevé qui charge la barque. Quelque fois, les frais de traitement, de change ou de facturation. Il est par conséquent difficile, pour les consommateurs, de savoir quel moyen de paiement est le plus avantageux, d’autant que la réponse varie encore selon la fréquence à laquelle on sort sa carte de son portemonnaie.

Tout Compte Fait a donc calculé les frais de 16 offres selon trois scénarios distincts:

A achats équivalents à 1000 € avec une seule carte, uniquement à l’étranger;

B achats équivalents à 5000 € à l’étranger et 2000 fr. en Suisse avec deux cartes (couple);

C avec deux cartes aussi, 15000 € à l’étranger et 5000 fr. en Suisse.

Premier constat: plus la somme des achats augmente, plus les différences de coûts entre les banques diminuent. Ainsi, American Express facture 12% de plus que Migros Cumulus dans le scénario A , mais 2,2% seulement de plus que PostFinance avec le profil C . Les différences restent, néanmoins, notables, plus de 470 fr. pour ce dernier exemple!

Alors, d’où viennent ces écarts? Ils s’expliquent par les frais variables pratiqués par les émetteurs. 

La taxe annuelle

Les cartes Cumulus de Migros et Supercard de Coop sont  dites «gratuites», car elles ne facturent aucune taxe annuelle. A l’inverse, celle de Diners coûte la modique somme de 150 fr.! Certains émetteurs réduisent ou annulent ces frais en fonction de l’utilisation. C’est le cas de BonusCard, Credit Suisse, PostFinance et UBS Basic. Dans notre comparatif, nous n’avons retenu que les cartes classiques et fait abstraction des «gold» ou autres «platinum».

 Le taux de change

Tout Compte Fait a relevé le cours répercuté par les émetteurs à cinq dates différentes durant l’année 2015. La marge pour 100 € a varié de 108.98 fr. (Diners) à 110.95 fr. (Cornèr).

 Les frais de traitement pour devises étrangères

Fait paradoxal: le prestataire qui a proposé le plus mauvais taux de change (Cornèr) est aussi celui dont les frais de traitement en monnaies étrangères sont les moins élevés (0,9%). A l’opposé, on retrouve American Express et Credit Suisse, qui facturent plus du double, soit 2,5%.

 Les factures papier

Pour un peu moins de la moitié des services bancaires, les factures papier sont incluses dans le forfait de base. Chez les autres, il faut débourser pour ce service. C’est BonusCard qui est, ici, le plus onéreux avec un coût de 2 fr. par décompte mensuel, soit un total important de 24 fr. par année.

Signalons, finalement, que le comparatif exclut certaines prestations fournies avec les cartes de crédit, comme, par exemple, les miles liés aux voyages en avion, les pass pour musées, les prestations d’assurance ainsi que les points Cumulus ou autres bonus liés à l’utilisation du moyen de paiement.

PAS GRATUITES, MAIS MOINS CHERES

In fine, ce sont tout de même les cartes dites «gratuites» qui s’en sortent le mieux: celle de Migros décroche deux médailles d’or (A B)et une d’argent (C), celle de Coop deux places de second (A C) et une médaille de bronze (B), et Bonus Card complète le podium du profil A avec une troisième place. Mais PostFinance, malgré une taxe annuelle de 50 fr.,  tire également son épingle du jeu, avec une première (C), une deuxième (B) et une quatrième (A) places.

Marco Diener/Loic Delacour

Bonus web: tableau complet avec le détail des différents frais pour chaque carte

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