7 sets bancaires : les banques emballent des paquets pour mieux séduire

C’est la nouvelle tendance dans les produits bancaires. Sous des noms qui varient de «set» à «paquet», en passant par comptes «Plus» ou ePack, les prestataires financiers proposent des offres groupées comprenant toute la panoplie d’outils nécessaires pour gérer son argent, retirer du liquide ou payer ses achats.

Afin d’y voir plus clair, Tout Compte Fait a comparé les différents moyens mis à disposition par les principales banques en Suisse romande. Pour figurer dans cette évaluation, les sets doivent comporter, au minimum, un compte salaire, un compte épargne, une carte de débit, une carte de crédit et une solution de paiement en ligne.
Sept institutions privées remplissent complètement ces critères. Ce sont leur paquet les moins onéreux qui ont été sélectionnés (voir tableau). Résultat des courses: pour des prestations similaires, les coûts annuels varient de 60 fr. à 180 fr. Mais d’autres éléments sont à prendre en compte.

Gratuits la première année

Ainsi, afin d’attirer de nouveaux clients, certaines banques cassent les prix durant la première année de contrat. Les deux sets les plus chers du panel, ceux de Credit Suisse et de UBS, passent de 180 fr. à respectivement 84 fr. et 0 fr. pour la première année seulement. Tout comme celui de la Banque Cantonale de Genève qui vaut normalement 166 fr., mais 36 fr. en guise de «bienvenue». C’est donc bien l’offre de la Banque Cantonale Neuchâteloise, facturée 60 fr. par an, qui est la plus avantageuse de notre sélection sur la durée.

Par ailleurs, les jeunes sont parfois privilégiés. Le Pack Solo de la BCN est, par exemple, gratuit pour les moins de 25 ans, alors que UBS dispose d’un paquet «Generation» pour les moins de 22 ans et d’un autre nommé «Campus» destiné aux étudiants jusqu’à 30 ans, tous les deux également sans frais annuels fixes.
Enfin, la fortune des clients engendre aussi des rabais occasionnels. Le prix du pack E-Classic, de la Banque Coop, descend ainsi à 99 fr./an pour des patrimoines de 25 000 fr. à 99 999 fr., à 66 fr./an de 100 000 fr. à 299 000 fr., et même à 13.20 fr./an s’il dépasse 300 000 fr. Et, à UBS, le tarif est de 120 fr./an lorsque les avoirs, comprenant, par exemple, une garantie de loyer, un 3e pilier ou un compte épargne, sont supérieurs à 10 000 fr.

Bien vérifier les options

Il convient d’observer également les différentes options et les frais d’utilisation de chaque prestation comprise dans ces offres. On remarque ainsi que les cartes de crédit de la Banque Coop et de la Banque Cantonale Bernoise ne permettent pas de paiements par acomptes. Et, pour les retraits d’argent, seules les cartes de débit de Credit Suisse et de UBS n’engagent aucuns frais supplémentaires lorsqu’on se présente à un bancomat d’une banque concurrente.

En outre, l’ePack argent de la BCJ est l’unique exigeant des frais de clôture (12 fr.), la BCGE demandant, toutefois, de fixer un rendez-vous avec un conseiller pour ce faire.
Comme on pouvait s’en douter, les taux d’intérêt proposés ne sont pas très attractifs. Signalons tout de même ceux des comptes d’épargne inclus dans les packs Bonviva et E-Classic, qui sortent du lot avec, respectivement, 0,25% et 0,20% (0,30% dès la deuxième année). Celui de la BCGE est, parfois, aussi augmenté, si le détenteur possède d’autres comptes ou des actions de la banque.

Certaines prestations complémentaires sont parfois ajoutées. Le détenteur d’un pack Bonviva bénéficie, notamment, de deux comptes privés et de deux cartes de crédit. Et le Pack Solo de la BCN comprend également un 3e pilier nommé «Epargne 3» avec un taux d’intérêt créditeur de 0,75%.

«Rigides», «inutiles» et «opaques»

Au final, si les paquets permettent de faire des économies par rapport à des options prises individuellement, il convient d’être sûr d’avoir besoin de toute la gamme d’outils qui les compose pour que cela soit réellement avantageux.

Les banques qui ne proposent pas de telles offres doutent d’ailleurs de leur utilité. La BCV ne souhaite ainsi pas «forcer sa clientèle à détenir des prestations dont elle n’a pas la nécessité». PostFinance voit dans ces sets des «outils marketing peu transparents et sans valeur ajoutée». La Banque Migros qualifie les paquets bancaires d’«opaques avec des prestations inutiles». La BCF veut laisser à ses clients «le libre choix des produits et ne pas leur en imposer qui ne leur servent pas». Enfin, Raiffeisen ne voit pas, pour l’instant, le besoin d’introduire «des paquets de produits rigides».

Loïc Delacour