Ne remboursez pas votre hypothèque!

Lorsqu’ils commencent à préparer tranquillement leur retraite – vers 55 ans à 60 ans, de nombreux propriétaires se demandent s’il ne vaut pas mieux amortir leur hypothèque afin de payer moins d’intérêts. Avec les taux que nous connaissons aujourd’hui, la réponse est clairement... non, bien au contraire.

Prenons l’exemple d’un couple vaudois de 56 ans (lui) et 55 ans (elle). Il doit renouveler, à la fin de l’année, une hypothèque de 300 000 fr. sur sa maison à Morges. La banque propose un taux fixe de 1,95% sur 10 ans, ce qui représente un montant de 5850 fr. par an.

Alternative: augmenter l’hypothèque de 100 000 fr. (comme la maison en vaut 800 000, c’est possible) pour racheter les lacunes de sa prévoyance professionnelle (scénario B du tableau, alors que le scénario A correspond au statu quo). Le couple va, évidemment, payer davantage d’intérêts: 7800 fr./an les dix premières années avec un taux fixe bloqué à 1,95% puis, dès 2025, 14 000 fr./an avec un taux projeté à 3,5%.

Mais, parallèlement, il va faire de très belles économies fiscales. En 2016 surtout, lors du rachat des cotisations du 2e pilier, puis jusqu’à la retraite, puisque les intérêts hypothécaires (déductibles) augmentent et que la fortune immobilière diminue.
Aux 65 ans de Monsieur et aux 64 ans de Madame, le couple aura ainsi économisé 25 241 fr. Mais, surtout, il aura augmenté sa prévoyance professionnelle de presque 117 000 fr. (rachat + intérêts supplémentaires) par rapport au scénario A . Il va donc bénéficier d’une rente de 36 907 fr. au lieu de 29 893 fr., soit un gain – à vie – de 7014 fr. par an, ou de 584.50 fr. pour chaque mois de retraite!

En fin de compte, l’opération aura donc rapporté environ 71 300 fr. à notre couple, s’il survit jusqu’à 80 ans, et 102 000 fr. jusqu’à 90 ans. Comme on dit: y a pas photo!

Christian Chevrolet