La grande loterie des taux de change

Vingt billets d’avion à la fois, commandés sur le site internet de la compagnie Iberia au moyen d’une carte de crédit MasterCard: cet achat, d’une valeur d’un peu plus de 2800 €, a été passé par un lecteur de Tout Compte Fait, professeur dans une Université populaire de Suisse romande, le 15 janvier dernier en fin d’après-midi. Il doit se rendre en Espagne en compagnie de ses élèves en vue d’un séjour linguistique et pensait avoir fait une bonne affaire en passant commande à ce moment-là, jour où le cours de l’euro s’est effondré face au franc suisse. Mais, lorsqu’il contacte l’émetteur de sa carte pour rembourser immédiatement son crédit – afin de libérer son plafond mensuel, l’opérateur téléphonique de l’entreprise Viseca lui annonce une mauvaise nouvelle: elle détermine les changes une fois par jour seulement. Son achat sera donc converti au taux de 1 € contre 1.20 fr. fixé au début de la journée, juste avant la chute de l’euro. Economie envolée: 560 fr.

Le cours lors de l’achat est purement indicatif

La porte-parole de Viseca, qui gère notamment les cartes de crédit des banques cantonales, Raiffeisen, Migros et Coop, confirme: «Le cours est fixé une fois par jour le matin, en principe avant 10 heures. Pour l’euro, nous le déterminons en consultant les cours de UBS, de Credit Suisse ou de la Banque Cantonale Zurichoise. Les clients ont la possibilité de le demander à notre call center.»

Il suffirait donc, pour savoir exactement combien coûtera son achat en francs, de se renseigner sur le taux fixé le matin? «Non, car, pour la conversion, ce n’est pas le cours à la date de la transaction qui importe, mais celui du jour du traitement international», précise Nadine Geissbühler. Ce traitement correspond au moment où le point d’acceptation de la carte de crédit transmet la transaction à MasterCard Worldwide. «En général, elles sont traitées un jour après la date de l’achat, mais ce délai peut varier. Il est impossible de le connaître avec exactitude. Par conséquent, le cours de la date de la transaction doit être considéré uniquement à titre indicatif», conclut la porte-parole de Viseca. Autrement dit: impossible de savoir précisément quel sera le montant de la facture en francs au moment de conclure un achat dans une devise étrangère!

Et les autres émetteurs de carte de crédit ne procèdent pas autrement: tant Swisscard (qui opère pour le compte de Credit Suisse) que UBS et PostFinance fixent, eux aussi, un seul cours par jour. En revanche, le moment où celui-ci est déterminé varie. A UBS, par exemple, c’est le cours de la veille à 16h30 qui est déterminant pour le lendemain (voir tableau).

Danger en cas de remontée des cours

Pour notre lecteur, les choses se sont finalement bien terminées. Contrairement à l’information qui lui a été communiquée par téléphone, son achat a finalement été converti au taux de 1 € = 1.04 fr., car l’achat qu’il a effectué le 15 janvier a été traité le 16, jour où la baisse de l’euro avait déjà été répercutée. Toutefois, la personne qui fait un gros achat dans une devise étrangère doit prendre conscience qu’il risque gros en cas de brusque changement des cours. Car les devises peuvent jouer au yoyo dans les deux sens… Dans le pire des cas, le prix d’un bien d’une valeur de 10 000 € payé par carte de crédit pourrait passer, du jour au lendemain, de 10 000 à 15 000 fr., si le taux de conversion euro/franc remonte à 1 € = 1.50 fr. entre le moment où l’achat est conclu et le moment où la transaction est traitée!

Vincent Cherpillod