9 comptes d'épargne cadeau: un compte cadeau sous le sapin

Vous êtes l’heureux parent, grand-parent, parrain, marraine, oncle, tante ou ami d’un nouveau-né ou d’un bambin plus âgé? Au lieu de glisser la sempiternelle tirelire en forme de cochon, rose de surcroît, sous le sapin de Noël, pourquoi ne pas innover un peu et lui offrir un compte épargne cadeau? L’argent ainsi économisé sera conservé en lieu sûr jusqu’à sa majorité et sera aussi augmenté d’un intérêt certes modeste – entre 0,9% et 1,5% (voir tableau) – mais tout de même plus avantageux que si junior se contente simplement de remplir l’estomac de son cochonnet. Avec l’argent accumulé, il pourra financer un voyage ou une formation lorsqu’il aura atteint l’âge adulte.

Parmi les prestataires régulièrement comparés dans notre magazine, neuf établissements proposent des comptes pour les enfants de 0 à 18 ans. Il peut être ouvert par n’importe quelle personne majeure. Nul besoin non plus, pour le bienfaiteur, de prouver un éventuel lien de parenté. Il suffit qu’il indique les nom et prénom de la tête blonde, parfois sa date de naissance. Il ne lui reste plus, ensuite, qu’à alimenter le compte comme il lui sied jusqu’à la donation, en respectant cependant la limite de rémunération imposée par la banque (entre 20 000 fr. et 50 000 fr.).

A la Banque Cantonale de Fribourg (BCF), la Banque Cantonale Vaudoise (BCV) et la Banque Coop, le cadeau ne peut être remis que lorsque le jeune atteint sa majorité (18 ans). A Migros, Raiffeisen, PostFinance et Credit Suisse, le transfert est autorisé dès l’âge de 12 ans (14 ans à Valiant). Peu avant la date de donation souhaitée, la personne qui a ouvert le compte reçoit un certificat de la banque à remettre au bénéficiaire.

Ce n’est pas un cadeau!

Le compte cadeau a l’avantage d’être plus souple qu’une épargne traditionnelle, car il reste en général au nom de l’adulte qui l’a ouvert jusqu’à sa donation. Mais, revers de la médaille, il en est aussi légalement le titulaire.

Par conséquent, il doit le déclarer aux impôts. Et si, par malheur, le bienfaiteur vient à décéder avant la donation, l’argent accumulé au fil des ans entrera alors dans la masse successorale et sera ensuite réparti entre les héritiers légaux.

En outre, si c’est grand-papa ou grand-maman qui a ouvert le compte et qu’il doit ensuite entrer dans un EMS, le patrimoine constitué pour son petit-fils ou sa petite-fille risque de fondre comme neige au soleil. Car, pour couvrir les coûts à sa charge, le pensionnaire utilise l’ensemble de ses ressources, lesquelles incluent les rentes AVS, AI, LPP, etc., mais aussi le rendement de sa fortune, y compris les intérêts générés par le compte cadeau. Et, si cela ne suffit pas, il devra encore piocher dans la part de sa fortune au cas où elle dépasse 37 500 fr. (60 000 fr. pour un couple).

Or, elle comprend ses titres, ses biens immobiliers mais aussi son épargne, et donc le pécule accumulé pour les petits-enfants!

Chantal Guyon