Clic, j'ai acheté ma maison…

«Conclure une hypothèque en ligne? Mais bien entendu» proclame la publicité de homegate.ch ce matin dans la presse romande. Il est vrai que cette promotion ne coûtera pas grand chose à l'un des plus gros portails immobiliers de la toile suisse, puisqu'il appartient à 90% à Tamedia (propriétaire de 24 Heures, La Tribune de Genève, Le Matin, etc.), et à 10% à la Banque cantonale de Zurich (BCZ).

Et c'est donc logiquement la BCZ qui, à travers cette opération, vient marcher sur les plates-bandes de ces consœurs, notamment en Suisse romande! Cela dit, expérience simulée, le produit est simple, mais plutôt bien pensé et relativement avantageux.

Nous avons demandé (anonymement) une offre pour une maison de 6 pièces à Vallorbe (VD) à partir du 1er décembre prochain. Prix d'achat: 595'000 fr. Fonds propres: 150'000 fr. Il reste donc 445'000 fr. à financer, pour un couple gagnant à deux 10'850 fr. bruts (fois 13).

L'inscription obligatoire est validée par un code envoyé par email. Chaque ouverture de dossier par un autre code envoyé par SMS (téléphone mobile indispensable). Rien à dire, donc, sur la sécurité.

Les informations qui sont ensuite demandées sont toutes pertinentes mais nécessitent une bonne connaissance du produit à acheter: volume (en m3), superficie du terrain, qualité de la construction, état du bâtiment, future date de signature de l'acte de vente, etc.

Une fois la demande de principe (comparaison du prêt avec les salaires et les fonds propres) acceptée, le programme permet de panacher le financement, une étape que les banquiers ont souvent tendance à contourner lors des entretiens individuels. Nous avions choisi une hypothèque à taux fixe sur 10 ans pour 80% du prêt et un Libor à 6 mois (durant 3 ans) pour le solde. Refus: le Libor n'est proposé que pour une somme de 100'000 fr. au moins.

Allons-y, dès lors, pour une répartition de 70% et 30%. Bingo! La banque nous propose un intérêt de 2,453% pour l'hypothèque fixe, ce qui est assez avantageux. Et un taux de 0.97% pour le Libor, avec toutefois la réserve habituelle rappelant qu'il n'est qu'indicatif puisque qu'il est définitivement fixé deux jours avant le début du contrat. Coût annuel: 8'954 fr., auxquels il convient d'ajouter un amortissement de 2'900 fr., soit une dépense mensuelle de 988 fr.

Reste à envoyer une demande officielle à la BCZ (ce que nous n'avons évidemment pas fait) avant minuit, elle-même renvoyant les contrats dans les 9 jours. Le futur propriétaire a alors 7 jours pour retourner le tout dûment signé.

Christian Chevrolet