Le panier est vide
16 assurances perte de gain: malade, mais payé!
Un indépendant qui veut souscrire une assurance perte de gain doit être attentif: les primes varient énormément.
Un salarié accidenté ou absent pour cause de maladie continue généralement d’être rémunéré par le biais de l’assurance perte de gain de son employeur. Mais, pour les autres, il faut prendre des dispositions. Faute de quoi, les indépendants, les femmes au foyer et les chômeurs ne percevront aucun salaire s’ils tombent malades ou sont victimes d’un accident.
Même des salariés risquent, d'ailleurs, de se retrouver dans ce genre de situation. En effet, les patrons qui dirigent des petites entreprises ne concluent pas toujours une assurance perte de gain collective. La durée du versement du salaire est alors déterminée en fonction du nombre d’années de service: selon l'échelle de Berne, qui va de trois semaines (la 1re année) à six mois (après 20 ans).
économiser 2500 fr.
Pour échapper à de grosses difficultés financières en cas d’incapacité de travail, mieux vaut donc contracter une assurance d’indemnités journalières. Et étudier le terrain avant de se lancer, car les primes varient fortement selon les prestataires: de 900 fr. à Sympany à 3436 fr. à Sanitas et même à 3592 fr. à CPT (voir tableau).
Comme on le voit, la prime annuelle est presque quatre fois plus élevée chez ces deux derniers. Or, Sanitas ne se montre pas pour autant plus généreux, puisqu’il ne verse des indemnités qu’à partir d’une incapacité de travail de 50%. CPT, en revanche, ne fixe aucun seuil minimal, contrairement aux autres assurances dont la prise en charge débute à 25%. Précisons encore que Visana accorde une pleine indemnité dès que l’incapacité atteint 66,6% et la CSS à partir de 70%. Il vaut donc la peine d’étudier de près les conditions de l’assureur avant d’arrêter son choix (lire encadré).
Questionnaire de santé
Dernier écueil: la personne intéressée à souscrire une APG individuelle doit remplir un questionnaire sur son état de santé. Ce qui peut permettre à l’assureur d’émettre une ou des réserves: dans le cas où l’inaptitude découle d’une maladie déjà connue, il est ainsi en droit de refuser de verser des indemnités. Et mieux vaut être parfaitement transparent au moment de remplir le questionnaire, car, si l’incapacité de travail découle d’une maladie tenue secrète, aucune indemnité ne sera versée, malgré toutes les primes déjà payées!
Marie Tschumi
Pour télécharger le tableau comparatif, se référer à l'encadré au-dessous de la photo.
Voir les résultats
Lire l'article
Ouvrir l’œil
De nombreuses assurances privées n’acceptent plus les demandes à partir de 55 ans et presque toutes refusent les cas d’invalidité partielle.
Choisir une assurance de sommes est certes plus chère, mais elle permet de bénéficier de montants fixes sans restriction. Elles sont donc versées en plus des autres prestations. Une assurance de dommages compense, quant à elle, uniquement la perte réelle de salaire.
Les indépendants peuvent déduire les primes de leurs impôts, car elles sont considérées comme des dépenses. Celles-ci seront considérablement réduites si le délai d’attente dépasse les 30 jours (voir scénario retenu).
