Quand les taux se desserrent

La campagne d’affichage de Credit Suisse (CS) est efficace: à l’heure d’aujourd’hui, une rémunération de 1,75% pour un simple compte d’épargne, cela ne court pas les rues! Mais comme toujours, c’est dans les petites lettres que tout s’explique…

En l’occurrence, le taux Premium n’est valable que pour les sommes versées d’ici au 30 juin sur un nouveau compte que l'on peut notamment ouvrir en ligne. Compte qui ne rapportera 1,75% que jusqu’à la fin de l’année; ensuite, c’est le taux d’épargne normal (de 0.25% à 0.875% selon le compte aujourd’hui) qui sera appliqué, comme pour les sommes versées dès le 1er juillet prochain. Pourtant, le simulateur du CS le démontre: pour un placement de 50 000 fr. déposé aujourd’hui, les intérêts supplémentaires se monteront à 506.25 fr. en fin d’année par rapport à un compte servi à 0.25%. Quitte à retirer l’argent en fin d’année et le placer ailleurs.

Et pour des placements plus importants? Cela devient nettement moins intéressant, car la banque exige un avis de retrait de 6 mois dès que l’on dépasse 50 000 fr. Autrement dit: chaque franc dépassant cette somme sera rémunéré à 0.25% dans le pire des cas pendant les six premiers mois de 2013. Et comme l’opération a déjà été menée l’an dernier (avec un taux de 2,25%), le CS prévient aussi le tourisme de l’épargne en interdisant à ceux qui en ont profité de remettre cela en 2012...

Ailleurs

D’autres banques proposent aussi des taux préférentiels moyennant certaines restrictions. Pour un compte classique (rémunéré entre 0.1% à la BCGE et 0.5% à Postfinance), on admet généralement des retraits allant jusqu’à 10 000 fr. par mois sans préavis. Dès que le client joue le jeu du moyen ou long terme, et donc des limites à ces mêmes retraits, ses avoirs sont mieux rémunérés: 0.625% à la BCF et à la BCJ par exemple, ou 1% à la banque CIC et à la Caisse d’épargne Riviera.

D’autres vont plus loin encore, comme la banque Coop, qui pousse la rémunération jusqu’à 1,7%, avec des primes limitées à deux ans au plus et soumises à de nombreuses restrictions, notament l’impossibilité de retirer plus de 20 000 fr. par an.

D’autres aussi font fluctuer le taux de rémunération en fonction du solde en compte (entre 0.2% jusqu’à 20 000 fr. et 0.5% dès 150 000 fr. à la BCV), ou proposent une sorte de système bonus-malus: le taux monte tant qu’il n’y a pas de retrait (bonus) mais rescend dans le cas contraire (malus) avec parfois une protection de bonus (un retrait possible par an par exemple)… C’est le cas, notamment, de Credit suisse (de 0.325 à 0.875%) et la BCVs (de 0.35 à 1.35%).

D’autres enfin augmentent la rémunération en fonction des autres relations que le client a avec l’institution (par exemple + 0.5% pour les clients de la BCGE qui ont un hypothèque de 200 000 fr. au moins ou qui versent chaque année 5000 fr. sur un compte de 3e pilier A).

Christian Chevrolet