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3e pilier: le compte n’est pas toujours bon
Mieux vaut comparer les prestations des banques avant de choisir un compte 3a.
Les placements sans risque ne rapportent plus que des cacahuètes. Pourquoi, dès lors, ne pas placer son argent dans un compte de 3e pilier en début d'année déjà, de façon à immédiatement profiter d'un taux nettement supérieur à l'épargne classique? En examinant les produits des principaux établissements bancaires actifs en Suisse romande, on constate néanmoins qu’il n’est pas inutile de comparer les offres. Car, entre les taux d’intérêt et les différents frais perçus, les prestations peuvent sensiblement varier d’une banque à une autre.
Le premier réflexe consiste bien souvent à se focaliser sur le taux d’intérêt (1). Or, il est vrai que notre relevé, volontairement établi le 1er décembre pour évaluer d'éventuelles différences une fois le cap de l'an (et la possibilité des déductions fiscales…) franchi, met en exergue des écarts significatifs. Entre le taux rémunérateur le plus favorable (2,25% chez Generali) et le plus pingre (1,5% à la Banque Coop), la différence est, en effet, notable.
Mais, comme ces valeurs sont appelées à varier, l’établissement le plus compétitif hier ne le sera pas nécessairement demain. Pour preuve, PostFinance a déjà abaissé, aujourd'hui, son taux de 2% à 1,75%, tout comme la Banque Cantonale Neuchâteloise qui rémunère 1,75% aujourd’hui contre 1,875% au début de décem bre. Par conséquent, les plus attentifs ne manqueront pas d’observer l’évolution des taux pour, le cas échéant, transférer leur argent sur le compte 3a d’une autre banque.
Cette opération n’est d'ailleurs pas toujours aussi simple qu’il n’y paraît. Primo, certains établissements ne favorisent pas le glissement de leurs clients vers la concurrence en exigeant un délai de préavis (2) qui peut courir jusqu’à six mois. Lors de notre coup de sonde, la Banque Cantonale du Jura a confié qu’elle projetait de réduire cette durée de six à trois mois, tout comme la Banque WIR qui introduira cette modification dans le courant de l’année.
Secundo, le transfert est parfois assorti de frais (3), même si la majorité des établis sements ne le facturent pas à leurs clients. La Banque Cantonale de Genève est la seule à appliquer une taxe différenciée: 1% (min. 10 fr.) pour un retrait entre 1000 et 5000 fr., puis 50 fr. jusqu'à 50 000 fr. et 100 fr. au-delà.
Autres retraits taxés
Hormis le transfert de leurs avoirs, les épargnants peuvent aussi puiser dans leur compte 3a pour financer un logement, se mettre à leur compte, s’installer à l’étranger ou, plus naturellement, retirer leur argent à l’âge de la retraite. Dans ces cas de figure, quatre établissements se servent au passage si le retrait implique la clôture du compte: la Banque Coop, les Banques Cantonales de Genève et du Jura ainsi que Generali. Cette dernière se montre parti culièrement gourmande, puisqu'elle facture 200 fr. pour les retraits liés au financement d’un logement et 100 fr. lorsque la somme est mise en gage.
Pour le reste, toute fermeture de compte est soumise aux mêmes frais que les transferts mentionnés dans notre tableau.
Yves-Noël Grin
