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8 comptes cadeau: un compte plutôt qu’une tirelire
Pour gâter son filleul ou son neveu, on choisira un compte cadeau, plus souple que le traditionnel compte épargne jeune.
Au lieu de la trop classique carte de vœux garnie de billets de banque, pourquoi ne pas offrir de l’argent sous la forme d’un compte? En plus d’être conservé en lieu sûr jusqu’à la majorité de l’enfant, l’argent sera gratifié d’un intérêt, certes modeste, oscillant entre 1% et 1,5% (voir tableau), mais plus avantageux qu’un compte d’épargne traditionnel.
En pratique, il y a deux solutions: ouvrir un compte cadeau ou un classique compte épargne jeune.
Ouvert à tous, sauf à papa et maman
Le compte épargne cadeau est plus souple, car il reste, en général, au nom de celui qui l’ouvre et non pas à celui de l’enfant, ce qui permet au titulaire adulte de retirer de l’argent, par exemple pour offrir un objet durant l’enfance ou l’adolescence.
Parrain, marraine, oncle, tante, grands-parents ou amis: n’importe quelle personne majeure peut en ouvrir un, disponible dans huit établissements (voir tableau). Toutefois, Migros, Coop, PostFinance, Raiffeisen et Credit Suisse excluent les géniteurs (père et mère) et les invitent à ouvrir un traditionnel compte épargne jeune, fréquemment rémunéré à un taux identique.
Le plus souvent, il n’est pas même nécessaire de prouver l’éventuel lien de parenté avec l’enfant, qui doit toutefois être âgé entre 0 et 18 ans: il suffit d’indiquer son nom et son prénom, voire sa date de naissance. Ne reste plus, ensuite, qu’à alimenter librement le compte jusqu’à la donation, en respectant l’éventuelle limite de rémunération imposée par l’établissement (de l’ordre de 20 000 fr.).
La BCV, la BCF et Coop n’autorisent le transfert du compte que lorsque l’enfant a atteint la majorité (18 ans). Les autres banques permettent que le cadeau soit remis plus tôt: dès 12 ans à Raiffeisen, Migros, PostFinance et Credit Suisse, dès 14 ans à Valiant. Dans un cas comme dans l’autre, le compte ne peut toutefois pas perdurer au-delà de 18 ans. Peu avant cette date, le déposant reçoit un certificat de la banque à remettre au jeune. Dès sa majorité, le compte est ensuite transformé en un autre produit, par exemple un compte d’épargne. A la BCV, cela se fait même automatiquement.
L’alternative du compte jeune
Cinq établissements (BCJ, BCN, BCGE, BCVS et UBS) ne disposent pas de compte cadeau mais proposent, en échange, la possibilité aux parents proches et éloignés, ou à des tiers, d’ouvrir un compte épargne jeune. Le principe est le même, mais plus rigide, puisque le capital déposé appartient légalement à l’enfant (lire «L’épargne des enfants est parfois surprotégée», TCF 3/2010): il sera donc difficile, voire impossible pour le bienfaiteur de retirer une somme, par exemple pour lui acheter un cadeau à Noël.
Coquet montant
Quel que soit le compte (cadeau ou épargne jeune), l’enfant peut se retrouver rapidement avec une coquette somme d’argent. Imaginons que ses proches se regroupent pour, régulièrement, verser 300 fr. à son anniversaire et la même somme à Noël. Avec un taux d’intérêt moyen de 1,5% (correspondant à la moyenne historique sur dix ans des meilleurs comptes cadeaux), il disposera d’environ 7460 fr. à 12 ans, 8890 fr. à 14 ans et 11 580 fr. à 18 ans.
Pour télécharger le tableau comparatif, se référer à l'encadré au-dessous de la photo.
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