Transfert du 3e pilier: délais et frais variables

Pour pouvoir retirer son 3e pilier lié avant 60 ans, il faut remplir certaines conditions comme l’acquisition d’un logement ou le départ définitif à l’étranger. Par ailleurs, il est tout à fait possible de transférer sa prévoyance liée dans un autre établissement et, ainsi, profiter d’un taux plus avantageux. Nous avions même démontré que, en agissant avec perspicacité et en n’hésitant pas à jouer avec son 3e pilier d’année en année en le transférant d’une banque à une autre, le capital investi pouvait augmenter de plusieurs milliers de francs (lire TCF 11/2010).
Un de nos lecteurs, après avoir pris connaissance de cet article, a décidé de transférer son avoir placé à la BCV dans une autre banque pour bénéficier de meilleurs intérêts. La BCV lui a alors appris, à sa grande surprise, qu’il fallait, pour ce faire, respecter un délai d’attente de six mois.

fortes variations
A la suite de ce témoignage, nous nous sommes demandé quelles étaient les conditions requises pour le transfert d’un compte de 3e pilier lié. Résultat: les données et les justifications des différents établissements varient fortement (voir tableau).
Les banques qui ont les meilleurs rendements sont également les moins exigeantes: la Banque Migros, Credit Suisse, PostFinance ou encore Raiffeisen n’imposent, en effet, ni délais ni frais. La Banque Cantonale du Valais (BCVS) ainsi que la Banque Cantonale de Fribourg (BCF) exigent, en revanche, un délai de six mois et justifient cette décision en affirmant que la fondation en charge doit avoir le temps de gérer et de remanier ces liquidités. Quant à la Banque Cantonale du Jura (BCJ), même si le règlement de la fondation prévoit un délai de six mois, elle avoue se montrer plus souple dans la réalité et ne pas imposer cette clause aux clients.
Concernant les frais, la Banque Coop, la Banque Cantonale de Neuchâtel (BCN) et la BCJ demandent respectivement 3 fr., 20 fr. et 25 fr. Des montants qui correspondent, selon leurs dires, aux coûts des différentes tâches administratives pour la clôture d’un tel compte.

Cas particuliers
A la Banque Cantonale Vaudoise (BCV), le client a la possibilité de résilier son compte avec anticipation (dans un délai inférieur à six mois), mais en échange de frais, dont le montant dépend de l’avoir retiré et du délai d’anticipation. Par exemple, un client qui dispose d’un compte avec un capital de 50 000 fr. désirant retirer son avoir le mois suivant devra payer 364.58 fr. de frais. Et, si le transfert se fait dans un délai de quatre mois, il devra payer, pour la même somme, un total de 291.66 fr. Enfin, à la Banque Cantonale de Genève (BCGE), les conditions sont, elles aussi, particulières: les frais de clôture sont prélevés de manière échelonnée, en fonction du montant épargné.