15 comptes épargne: compte épargne en vogue

Le bon vieux compte épargne fait l’unanimité. Il ne rapporte pas des mille et des cents, mais il est sûr, à moins d’une faillite (lire TCF 10/08). Tout Compte Fait a comparé l’offre de quatorze banques suisses et de PostFinance. Nous avons retenu le produit d’épargne basique de chacun des établissements, simple à comprendre et à gérer. Et, comme un supplément d’intérêt met du beurre dans les épinards, nous avons ensuite relevé le compte épargne le plus généreux de chacune des banques, en laissant de côté les comptes jeunesse, seniors ou 3e pilier.

Entre 0,625% et 1,5%

Pour ce qui est des comptes épargne basiques, la Banque Cantonale Bernoise (BCBE) et la Banque WIR sont les plus généreuses, avec un intérêt de 1,5%. La première autorise un retrait maximal de 10 000 fr. par mois, la seconde de 25 000 fr. par semestre. La Banque Cantonale de Genève (BCGE) ne peut guère rivaliser: elle sert un taux de 0,625%, le plus maigre de ce comparatif. Cela dit, les retraits – illimités – ne sont pas facturés et la tenue du compte est gratuite. Elle l’est aussi dans les autres établissements, sauf à la BCBE et à la Banque Cantonale Neuchâteloise (BCN), qui débitent respectivement 4 fr. et 5 fr.

Rappelons qu’un compte épargne sert à placer de l’argent, non à multiplier les paiements. Le nombre annuel de retraits non facturés reste donc limité en règle générale: six à la Banque WIR, à la BCN et à la Banque Cantonale Vaudoise (BCV), dix à PostFinance, douze à la Banque Migros; la Banque Cantonale du Valais (BCVS) tolère, elle, 48 écritures. Un relevé annuel gratuit est par conséquent la norme, sauf à PostFinance et à UBS, qui envoient un relevé trimestriel, et à la Banque Cantonale de Fribourg (BCF), qui a prévu un relevé mensuel.

Les formules plus attrayantes

Pour espérer grignoter quelques pour cent de rémunération, il faut avoir un compte bien garni et se résoudre à des conditions plus strictes.

• Investir dans une coopérative - La Banque WIR, qui est une coopérative, verse, chaque année civile, 3% sur les nouveaux avoirs, à condition que ceux-ci aient augmenté de 5000 fr. au moins ou de 50 000 fr. au plus durant l’année et qu’ils soient encore sur le compte le 1er janvier de l’année suivante. Un exemple: si vous déposez 5000 fr. le 1er janvier 2009, vous avez droit à 3% jusqu’au 1er janvier 2010. A partir du 1er janvier 2010, vos 5000 fr. vous rapporteront ensuite 1,5%. Si, à cette même date, vous ajoutez 5000 fr. au minimum, ces nouveaux avoirs vous rapporteront 3%. Et ainsi de suite chaque année.
• Propriétaire de votre banque - Les banques cantonales qui sont devenues des sociétés anonymes (BCBE, BCGE, BCJ, BCV, BCVS) réservent un taux spécial à leurs clients actionnaires. La BCBE propose l’intérêt le plus élevé, soit 2% pour les dépôts jusqu’à 50 000 fr. Mais il faut posséder, au bas mot, 25 actions de la banque (5675 fr. au 04.11.2008).
• Le taux progressif - Plusieurs banques ont lancé un intérêt graduel. Comme la BCVS, qui a imaginé un taux par niveaux: 1% la première année, 1,25% la deuxième, 1,625% la troisième et 2% la quatrième. A certaines conditions: en plus d’avoir 5000 fr. au moins sur le compte, le client ne peut pas effectuer de retrait pendant l’année, sinon le taux appliqué est celui du niveau précédent. Et, s’il opère deux retraits au lieu d’un, le taux diminue de deux niveaux. Exemple: si le client profite du taux du niveau 3 et qu’il effectue deux retraits ou plus, le taux appliqué sera celui du niveau 1, pendant toute l’année civile.

Les différences de rémunération ne sont pas négligeables. Autant en tirer profit à l’heure où la prudence recommande de préserver son capital.

Massimo Oberti

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