5 cartes de crédit "gratuites": cartes de crédit gratuites: faites le bon choix!

Depuis le début d’octobre, une carte de crédit Visa peut être combinée à l’abonnement demi-tarif des CFF, le tout fusionné en un unique rectancle de plastique. Avantage: le demi-tarif coûte alors 125 fr. au lieu de 150 fr.

Lancée en partenariat avec la Jelmoli Bonus Card, la carte CFF Visa rejoint les cartes de crédit 100% gratuites SUPERCARDplus (Coop) et M...MasterCard (nouveau nom de la carte de crédit M-Budget de Migros), puisqu’il n’y a pas de cotisation annuelle à payer, ni la 1re année ni les suivantes (voir tableau).

Le taux d’intérêt débiteur de ce produit CFF est de 14,9% en cas de paiements échelonnés, donc bien plus élevé que les 9,9% des cartes de Coop et Migros. Mais, les 2,9% de commission perçus lors d’un retrait à un bancomat (suisse ou étranger) sont, eux, favorables plus qu’ailleurs. Pour la commission sur les paiements faits à l’étranger (en euros, dollars, etc.), avec 2%, elle s’aligne aux autres, comme le montre le tableau ci-contre.

Un plus pour les CFF

Cette carte est-elle vraiment avantageuse? Certes, économiser 25 fr. si l’on prend chaque année l’abonnement demi-tarif est un (petit) plus, et le voir se renouveler automatiquement est pratique. Mais, si on désire résilier son demi-tarif, alors, il faudra envoyer une lettre à Jelmoli Bonus Card deux mois avant l’échéance et préciser, dans ce courrier, si on souhaite conserver une carte de crédit. Or, cette nouvelle carte ne sera évidemment plus celle des CFF, mais une Jelmoli Bonus Card… aux conditions de cette carte-là, soit gratuite uniquement dès 300 fr. d’achat!

Dans ces conditions, on peut se demander s’il est vraiment utile de combiner son abonnement à une carte de crédit, carte qui va faire double emploi avec celle qu’on a probablement déjà? Enfin, l’abonnement demi-tarif a toujours pu être payé avec n’importe quelle carte et continuera de l’être.

A priori, cette carte semble donc surtout rendre service aux CFF, puisqu’elle permet de fidéliser les détenteurs du fameux abonnement et que la gestion automatisée de son renouvellement diminuera les frais de procédure des CFF.

Offres en ébullition

La petite nouvelle débarque dans un marché longtemps dominé par les banques et PostFinance, avant que n’éclate le premier coup de tonnerre en juin 2006, lorsque Coop et Migros ont lancé leur «carte de crédit gratuite». A cette époque, les autres cartes coûtaient de 20 fr. à 150 fr. par an.

Le deuxième coup de tonnerre a été l’annonce du taux d’intérêt perçu par Coop et Migros en cas de paiements échelonnés (le solde non payé est reporté au mois suivant): 9,9% contre 15% (en général) pour les banques! Le marché des cartes de crédit en Suisse entrait (enfin) en ébullition…

Après Coop et Migros, d’autres sociétés se sont engouffrées dans la brèche, comme Jelmoli (Visa Bonus Card, qui n’est pas une carte de crédit 100% gratuite, elle ne l’est qu’à partir de 300 fr. d’achats) et Orange (Orange Collect Card, gratuite la 1re année).

Points fidélité

Cet été, Conforama, aussi, a lancé sa carte de crédit, Cosy (gratuite la 1re année), avec un programme de points donnant droit à des bons d’achat… de Conforama! Mais l’idée des points n’est pas nouvelle: combiner l’utilisation de la carte de crédit avec un système de points remonte au lancement du Key Club associé à la carte Visa de UBS.
Coop et Migros avaient d’ailleurs déjà repris cette idée, en introduisant les Super-points et les points Cumulus. L’objectif est évident: plus vous achetez chez eux (ou ailleurs) avec leur carte de crédit, plus vous accumulez des «points»… que vous devrez venir dépenser dans le magasin émetteur de votre carte.

Jean-Louis Emmenegger

Pour télécharger le tableau comparatif des produits, se référer à l'encadré au-dessous de la photo

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